Sumber foto: magnific.com

Bisa. Permenko Perekonomian Nomor 1 Tahun 2026 memang tidak menyebut kata freelancer, tetapi aturan ini membuka KUR untuk pelaku usaha mikro dan kecil di semua sektor yang menghasilkan barang atau jasa. Freelancer yang menjual jasanya ke klien masuk kategori ini, asalkan usahanya sudah berjalan minimal enam bulan dan punya NIB atau surat keterangan usaha.

Jadi, hambatannya jarang ada di aturan. Hambatannya ada di cara freelancer menampilkan dirinya di depan bank.

Bayangkan dua desainer grafis lepas dengan penghasilan bulanan yang mirip (ilustrasi). Yang pertama datang ke bank dengan KTP dan cerita bahwa kliennya banyak. Yang kedua datang dengan NIB perseorangan, tumpukan invoice, dan mutasi rekening khusus usaha selama setahun. Di mata petugas kredit, yang pertama terlihat seperti karyawan tanpa slip gaji. Yang kedua terlihat seperti usaha jasa yang bisa dinilai.

Artikel ini membahas dasar hukumnya, syarat yang paling sering membuat freelancer tersandung, pilihan plafon dan bunga, sebuah skema yang ramai dibicarakan pekerja kreatif sepanjang 2026.

Freelancer di Mata Aturan KUR: Usaha Jasa Perseorangan

Pintu masuknya ada di Pasal 3 Permenko 1/2026. Pasal ini menyebut penerima KUR antara lain pelaku usaha mikro dan kecil, dengan batas omzet tahun sebelumnya (atau perkiraan omzet tahun berjalan) paling banyak Rp4,8 miliar. Ayat berikutnya menegaskan usaha itu boleh bergerak di sektor ekonomi mana pun, selama menghasilkan barang atau jasa yang memberi nilai tambah.

Artinya, aturan tidak bertanya apakah kamu punya toko atau kantor. Yang ditanya: apakah kamu menjalankan usaha produktif yang layak dibiayai. Penerjemah, ilustrator, programmer, fotografer, atau pengelola media sosial yang ditagih per proyek pada dasarnya menjalankan usaha jasa perseorangan.

Ada tiga hal yang perlu kamu perhatikan.

1. Bukti omzet tidak harus laporan keuangan resmi. Pasal 3 ayat (3) membolehkan skala usaha divalidasi lewat laporan pajak atau penilaian objektif bank. Bagi freelancer, "penilaian objektif" biasanya bersandar pada mutasi rekening, invoice, kontrak proyek, atau rekap pendapatan dari platform kerja lepas.

2. ASN, TNI, dan Polri aktif tidak bisa menjadi penerima KUR, meski punya kerja sampingan sebagai freelancer. Pengecualiannya hanya bagi yang sudah pensiun atau sedang masa persiapan pensiun (Pasal 3 ayat 4).

3. Bedakan usaha dengan hubungan kerja. Kalau kamu dibayar bulanan oleh satu perusahaan dengan kontrak kerja layaknya karyawan, bank kemungkinan akan membaca penghasilan itu sebagai gaji, bukan omzet usaha. Makin beragam klien dan makin jelas pola penagihan per proyek, makin kuat posisimu sebagai pelaku usaha.

Satu kabar baik untuk pekerja jasa: Permenko mendefinisikan Sektor Produksi sebagai kegiatan yang menghasilkan barang atau jasa di luar perdagangan. Jasa yang kamu jual umumnya masuk sini. Di KUR mikro, Sektor Produksi mendapat bunga 6% efektif per tahun tanpa batasan jumlah akad, sementara perdagangan nonekspor dibatasi dua kali akad dengan bunga naik menjadi 7% di akad kedua (Pasal 36 dan 37). Penentuan sektor akhirnya tetap dilakukan bank berdasarkan jenis usahamu, jadi pastikan bidang usaha di NIB-mu sesuai dengan pekerjaan yang benar-benar kamu jalankan.

Baca Juga: Tabel KUR BRI 2026: Cicilan Rp5–100 Juta, Bunga 6%

NIB Perseorangan, Syarat yang Paling Sering Terlewat

NIB perseorangan diurus lewat sistem OSS tanpa biaya resmi, cukup dengan NIK di KTP-el. Saat mendaftar, kamu akan memilih kode KBLI, yaitu klasifikasi bidang usaha. Pilih yang paling dekat dengan jasa yang benar-benar kamu jual, misalnya aktivitas desain khusus untuk desainer, aktivitas pemrograman komputer untuk developer, atau periklanan untuk pengelola kampanye digital. Cari dengan kata kunci di OSS, lalu baca deskripsinya sebelum memilih.

KBLI ini bukan formalitas. Kode inilah yang ikut menentukan sektor usahamu di mata bank, dan pada akhirnya memengaruhi bunga serta batas akad yang berlaku.

Dua hal lain yang sering ditanyakan:

• Apakah NIB harus berumur enam bulan? Teks Pasal 34 meminta usahanya yang sudah berjalan minimal enam bulan, bukan NIB-nya. Riwayat proyek sebelum NIB terbit tetap bisa jadi bukti. Meski begitu, praktik penilaian tiap bank bisa berbeda, jadi tanyakan langsung ke penyalur.

• Apakah NIB membuat saya wajib pajak baru? NIB adalah identitas usaha, bukan jenis pajak. Kewajiban pajakmu tetap mengikuti penghasilan. Yang perlu dicatat, KUR mikro di atas Rp50 juta dan semua KUR kecil mensyaratkan NPWP.

Baca Juga: Pajak Freelancer 2026: Apa yang Berubah dan Bagaimana Kamu Harus Menyikapinya

Pilih Jenis KUR Sesuai Tahap Usahamu

Permenko 1/2026 membagi KUR untuk usaha menjadi tiga tingkat plafon. Bunga di tabel berlaku untuk Sektor Produksi, yang umumnya mencakup usaha jasa.

Ada satu syarat yang sering bikin ragu: calon penerima belum pernah menerima kredit komersial. Banyak freelancer pernah memakai paylater atau pinjaman online, dan mengira dirinya otomatis gugur. Permenko mengecualikan beberapa jenis pinjaman dari syarat ini, termasuk kredit konsumsi rumah tangga, kredit ultra mikro sampai Rp20 juta, dan pinjaman dari fintech pendanaan bersama atau perusahaan pembiayaan digital (Pasal 34 ayat 3). Kartu kredit dan cicilan konsumsi yang masih berjalan juga tidak menghalangi, selama kolektibilitasnya lancar (Pasal 35).

Kuncinya ada di riwayat pembayaran. Bank tetap memeriksa SLIK OJK, dan cicilan pinjol yang macet akan jauh lebih merugikan daripada sekadar pernah meminjam. 

Baca Juga: Tabel Pinjaman Komersial BRI dan Mandiri 2026 vs KUR

Siapkan Ini Sebelum Mengajukan

1. NIB perseorangan dengan KBLI yang sesuai jasamu, atau surat keterangan usaha dari pejabat berwenang.

2. KTP-el, dan NPWP jika kamu mengajukan lebih dari Rp50 juta.

3. Bukti usaha berjalan minimal enam bulan: invoice, kontrak, portofolio proyek, atau rekap pendapatan dari platform kerja lepas.

4. Mutasi rekening, idealnya dari rekening yang khusus menampung pembayaran klien. Rekening yang tercampur dengan belanja harian menyulitkan bank membaca omzetmu.

5. Rencana penggunaan dana yang konkret, misalnya membeli perangkat, lisensi perangkat lunak, atau menutup modal kerja selama menunggu termin pembayaran klien.

6. Hitungan cicilan di bulan sepi. Penghasilan freelancer naik turun, jadi pastikan cicilan tetap terbayar di bulan dengan proyek paling sedikit, bukan di bulan rata-rata.

Pertanyaan yang Sering Muncul

Saya masih karyawan tetap dan freelance di akhir pekan. Bisa ajukan KUR? Permenko hanya mengecualikan ASN, TNI, dan Polri aktif. Karyawan swasta tidak dilarang, tetapi bank akan menilai apakah usaha sampinganmu nyata, produktif, dan cukup kuat untuk membayar cicilan.

Klien saya kebanyakan dari luar negeri. Apakah itu masalah? Aturan tidak membatasi asal klien. Yang penting, pendapatannya bisa dibuktikan dan masuk ke rekening yang bisa diperiksa bank.

Syarat saya lengkap. Apakah pasti disetujui? Tidak. Keputusan akhir tetap ada di penyalur berdasarkan penilaian objektif, prinsip kehati-hatian, dan kemampuan bayar calon debitur. Syarat lengkap hanya membuka pintu penilaian.

Ke mana saya mengajukan? Ke penyalur KUR, yaitu bank atau koperasi yang sudah ditunjuk pemerintah dan terhubung dengan sistem informasi KUR. Ajukan lewat kanal resmi penyalur dan hindari tawaran pencairan cepat dari pihak yang tidak jelas.

Penutup

Selama ini freelancer sering merasa berada di wilayah abu-abu: bukan karyawan, tetapi juga tidak merasa sebagai pengusaha. Aturan KUR 2026 sebenarnya sudah memberi tempat bagi mereka. Yang belum banyak terjadi adalah freelancer mulai memperlakukan pekerjaannya sebagai usaha, lengkap dengan NIB, rekening terpisah, dan catatan omzet.

Daftar NIB gratis di OSS, bagi kamu yang butuh jasa untuk daftarin NIB tanpa ganggu waktu kelola bisnis kamu, cek disini

Pertanyaannya sekarang bukan lagi "apakah freelancer boleh ajukan KUR?", melainkan: kalau besok bank meminta bukti usahamu, apa yang bisa kamu tunjukkan?

Jika artikel ini bermanfaat, mohon berkenan bantu kami sebarkan pengetahuan dengan membagikan tautan artikelnya, ya!

Follow Instagram @ukmindonesiaid biar nggak ketinggalan informasi atau program penting seputar UMKM. Bagi Sahabat Wirausaha yang ingin bergabung dengan Komunitas UMKM di bawah naungan kami di UKMIndonesia.id - yuk gabung dan daftar jadi anggota komunitas melalui ukmindonesia.id/registrasi. Berkomunitas bisa bantu kita lebih siap untuk naik kelas!

Daftar Referensi:

1. Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Nomor 1 Tahun 2026 tentang Pedoman Pelaksanaan Kredit Usaha Rakyat, ditetapkan 5 Januari 2026 dan diundangkan 13 Januari 2026.
2. Sistem Online Single Submission (OSS): oss.go.id
3. RRI, "Kemenekraf Targetkan KUR KI Rp10 Triliun", 18 Februari 2026: rri.co.id